金融活水助力小微企业扬帆远航——建设银行甘肃省分行破解小微企业融资难工作纪实

　　“小微活，就业旺，经济兴。”在国家和省上全力支持解决中小微企业融资难融资贵问题的大背景下，建设银行甘肃省分行在供给侧端发力，围绕新技术、新场景、新领域、新服务和新机制，依托互联网+大数据技术，打造批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为特色的“五化”普惠金融服务新模式。   

　　让融资难成为历史

　　一次换零钱却解决了诊所年底存在的资金周转问题。去年12月底，兰州康保口腔诊所负责人在建行兰州中山林支行换零钱时，了解到建行为个体工商户和个人独资企业推出的“个体工商户经营快贷”这一产品后，立即下载了建行“惠懂你”APP，填写了信息，当天就拿到了50万元的贷款，解决了诊所年底存在流动资金不足的难题。

　　“没想到这么方便，这么便捷就拿到了贷款。”兰州康保口腔诊所财务负责人马姣说，诊所投资更新了医疗设备，花费较大，年底流动资金不足，建行推出的这一产品真正解决了企业存在的流动资金不足的问题。

　　建行为个体工商户和个人独资企业推出的“个体工商户经营快贷”是建行运用互联网思维和大数据技术，按照“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化控险、综合化服务”的普惠金融“五化”模式打造的首个个人经营性贷款产品。“客户以个人名义进行申请，无需在建设银行开立对公账户，其中，对于用款金额在50万元以下的，可以直接将贷款支用至企业主个人账户，操作流程十分简便。”建行兰州中山林支行行长陶玲说。

　　朋友介绍到建行兰州中山林支行办理贷款业务的兰州百乐汇创邑园，1月8日在建行申请，不到三天就拿到了100万元的贷款。“年底了要支付工资，还要订货，制作年货礼盒，对资金需求量大。” 兰州百乐汇创邑园财务负责人袁瑜阳说，这是公司第一次和建行合作，这么快放款真是出乎意料，而且是无抵押的信用贷款。

　　岁末年初，在许多企业四处奔走融资的时候，建行甘肃省分行推出的小微快贷金融产品成为了许多企业解决融资难的首选。“这样低的融资成本，在国有银行里面是找不到的。”甘肃豪森美大建设有限公司总经理李美琪坦言，建行的小微快贷在手机上就可以操作，贷款秒到账户。该公司主要从事园林景观等工程，下一步计划把业务扩大到周边的县区市场。

　　从事商贸生意八年来，兰州市民周艳丽体会最深刻的就是周转资金短缺。2019年初，建行甘肃省分行推出的“陇叶云贷”金融产品一亮相，就引起了周艳丽的关注，第一时间申请了贷款。“当看到建行给我的授信额度是39.8万元时，我真不敢相信自己的眼睛。我觉得能给20万的授信已经很好了，没想到建行能给我这么多的额度。”周艳丽笑着说，之前其他银行最多才给贷6万元，而且利率高。

　　“这是一款用烟草订货量来支持小微企业商户发展的金融信贷产品。”建行兰州电力支行小企业业务部总经理田卫介绍，“陇叶云贷”金融产品是建行甘肃省分行创新推出的以烟草电结户为目标，运用电结户可测量、可记录、不可更改的数据的一款小额信贷产品，突破了信用贷款的瓶颈，用社会大数据分析产生数据，生成信用额度，解决了小微企业的融资难、融资贵问题。以此为契机，推进小额化信贷产品向线上迁移，为客户提供综合化金融服务。

　　2019年，甘肃建行累计投放普惠金融贷款76亿元，截至2019年末，普惠金融贷款余额达85.7亿元，较年初新增8.7亿元，增速为11%，贷款客户22784户，较年初新增8274户，增速为57%。

　　助力小微背后的建行模式

　　为破解小微企业融资难，近年来，建设银行积极响应国家政策，推出了一系列普惠金融产品。

　　建行甘肃省分行借力建行总行成为国家税务局唯一合作试点银行的契机，与省国家税务局合作，成功研发搭建小微企业的“银税直连”获客平台，并基于该平台创新全线上自助办理的小微企业“云税贷”产品，为诚信纳税人提供全线上、纯信用融资服务，最高额度可到300万元，无任何附加费，无需提供任何纸质资料，有效缓解了我省中小企业“融资难、融资贵”难题。

　　2019年，兰州宏瑞建筑安装工程有限公司通过建行“云税贷”贷款100万元。“根据企业的纳税情况，我们在网上申请后，当天就拿到了贷款。” 兰州宏瑞建筑安装工程有限公司财务人员杨琳说，企业主要做建筑工程安装，需要大量的流动资金，建行推出的“云税贷”可以随用随贷、随用随还，方便快捷，还降低了企业的融资成本，让企业的融资成本更加透明。这几年，公司一直在建行贷款，正是建行的大力支持，让企业发展的步伐越来越稳健。

　　2018年5月，建行总行明确提出普惠金融发展战略，用“双小”连接“双大”，为“乐业”添注源头活水。甘肃建行在强化信贷政策支持、增加资源配置、优化绩效考核、激发内生动力、创新服务新模式、提升业务处理效率和能力等方面，提出29条具体举措和工作要求。利用网点渠道优势，下沉服务重心，建设52个普惠金融特色支行示范网点，配备普惠金融业务专员，全行营业网点小微快贷开办率98%，大幅提高了小微企业贷款的可得性。目前，甘肃建行小微企业贷款利率仅为4.75%，针对不同中小企业客户群，开发“小微快贷”“云税贷”“云电贷”“抵押快贷”“陇叶云贷”等一系列拳头产品，具有金融产品门槛低、程序简单、放款速度快等特色，成功破解了小微企业融资难问题。

　　田卫告诉记者，建行推出的这些金融产品前提仅仅是基于中小企业真实的经营数据，就能真实有效地将贷款投放到信用级别高、确有资金需要的中小企业客户，切实解决了中小企业融资难、融资贵这一世界性难题，助力中小企业健康发展。

　　数据显示，截至2019年12月末，建行甘肃省分行为诚信纳税小微企业提供的纯信用贷款客户数4072户，贷款余额16.24亿元。

　　服务民生的普惠金融

　　普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域，涵盖范围广泛，关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾、实施乡村振兴、打好脱贫攻坚战、支持实体经济补短板、降低社会融资成本、推动全面建成小康社会的迫切需要。

　　近年来，通过创新金融产品扩大普惠金融的覆盖面，建行真正打通了金融活水流向小微企业“最后一公里”。建行兰州安宁支行营业室在推广小微快贷业务中，为曾经的小额无贷户兰州市皋兰石英沙厂提供了信贷支持，解决了企业临时性资金周转困难。兰州市皋兰石英沙厂法人代表朱延俊仅一刻钟就得到了无抵押无担保且不用提供任何材料的200万元的授信。“建行的创新产品解决了我的燃眉之急，还明码标价，不收其他费用，又快速解决实际问题。” 朱延俊有了这次便捷又舒心的体验后，便将其代发工资、资金结算及个人业务全部迁移到了营业室。

　　为把普惠金融战略落地抓实，建行兰州安宁支行大力推进甘肃省分行普惠金融下沉网点的要求，加大管理创新，支持网点将普惠金融产品作为新利器，专注于解决“双小”融资难、融资贵的难题，赋予网点拓展业务的新功能、新抓手，以“小微快贷”等小企业产品的市场先发优势，真正把小企业做成了大事业。

　　建行创新的金融产品在全力服务小微企业发展的同时，也促进了小微企业诚信建设，让更多的小微企业加入到了诚信经营的队伍中来，实现了银行和企业发展的多赢。当前，建行正以数字金融为引领，围绕客户端构建了“一分钟融资、一站式服务、一价式收费”的“三一”信贷服务体验。

　　同时，秉承“授人以鱼不如授人以渔”的理念，建行推开围墙办大学，开展金智惠民工程，实现产学研结合，对内培训员工，对外实施中小企业家、创业者培训计划，传递法规、业务、经验、知识、市场信息，助力企业发展成长。

　　围绕支持甘肃实体经济发展，建设银行甘肃省分行已把发展普惠金融上升到战略的高度重点推进，把支持中小企业、扶贫、公益事业等当做自己的分内之事，为甘肃省营造良好的营商环境贡献自己的力量。