帮朋友“贷款” 转借有风险！

新甘肃·甘肃经济日报记者 马兰玲

案例：2023年9月，佟某因资金困难向好友钱某求助，希望钱某帮自己向银行申请贷款后转给自己使用，并承诺出具借条且支付利息。钱某应允，以个人名义与银行签订16万元贷款合同，放款后便将全额款项转至佟某账户。佟某随即出具借条，明确以钱某名义贷款的事实，约定了每月还款金额、利息及逾期责任。

起初佟某按约转账供钱某偿还银行贷款，但数月后还款态度渐趋消极，需钱某多次催促才勉强还款，最终干脆拒绝。为避免个人征信受损，钱某只得自行垫付资金还贷，后期因压力增大，甚至通过小额贷款平台“拆东墙补西墙”维持银行贷款还款。多次催要无果后，钱某将佟某诉至法院，要求其偿还剩余本金、银行利息及双方约定的利息。

法庭审理过程中，佟某辩称系资金困难而非恶意欠款，案件核心焦点集中在钱某转贷行为的合法性上。法官明确指出，民间借贷的核心前提是“出借资金为自有资金”，而钱某借给佟某的16万元源自银行信贷资金，该行为相当于为不具备合格信贷资质的佟某“搭梯子”，既推高融资成本，更扰乱正常金融秩序。

依据相关法律规定，套取金融机构贷款转贷的，民间借贷合同直接无效。因此，钱某与佟某的借条虽内容明确，但无法律约束力。不过，佟某实际取得16万元，基于无效合同取得的财产应予返还。最终法院核算，钱某向银行实际需偿还的本息总额扣除佟某已还款项后，判决佟某向钱某返还剩余12万余元，钱某主张的利息诉求则被全部驳回。

钱某“垫钱还贷却无利可图”的遭遇引人唏嘘。这种“代人贷款”转借暗藏哪些风险？面对朋友类似请求该如何应对？记者就此专访了甘肃融通律师事务所冯晓义律师。

记者：钱某出于好心帮朋友，自身也承担还款压力，为何法院不支持其利息主张？

冯律师：法律判断核心是“行为”而非“初心”。首先，钱某套取银行贷款转借的行为本身违反法律规定，其与佟某的借贷合同自然无效，而利息主张以合同有效为前提，合同无效则利息诉求无法成立。其次，钱某作为成年人，应清楚“以个人名义贷款”的法律后果，其明知资金将交由佟某使用仍主动套取银行资金，自身存在明显过错，需自行承担部分资金损失。法院判决既合法合理，也警示公众不可触碰法律底线。

记者：若钱某未按时偿还银行贷款，将面临哪些后果？

冯律师：钱某是银行贷款合同唯一借款人，银行仅会向其追偿，与资金实际使用人无关。若钱某逾期还款，银行将计收逾期罚息，拖欠时间越长债务越重；其次，逾期记录会直接记入征信报告，后续办理房贷、车贷时大概率被拒，即便获批利率也会大幅高于常人。若长期拖欠，银行会提起诉讼，法院将强制执行其财产，仍无法偿还则会被列入失信被执行人名单，限制乘坐飞机、高铁，子女就读私立学校等都会受影响，代价极大。

记者：日常生活中朋友间难免有资金往来，遇到“代贷款”“帮转借”请求，如何处理才不会“踩坑”？

冯律师：第一反应必须是“明确拒绝”。“代人贷款”转借风险极高，一旦对方违约，所有责任均由“代人贷款人”承担，朋友情分也往往随之破裂。银行贷款合同均明确约定“贷款用途”，擅自转贷本身违反合同约定，银行发现后有权提前收回贷款并追究钱某的违约责任。

冯律师强调，民间借贷需牢记“三个不得”：不得套取金融机构贷款转贷，不得向社会不特定对象吸收资金转贷，不得出借账户为他人规避监管。唯有守住法律底线，民间借贷才能真正发挥帮扶作用，而非沦为金融风险“导火索”。